1. 왜 900만 원인가요? (마법의 숫자 900)

우리가 흔히 말하는 '13월의 월급'을 가장 많이 받을 수 있는 마법의 숫자가 바로 900만 원입니다.

나라에서 "너희들 미래를 위해 이만큼 저축하면, 내가 세금 진짜 많이 깎아줄게!"라고 정해둔 상한선이에요.

그런데 여기서 헷갈리는 분들이 많아요. "연금저축은 뭐고 IRP는 뭐야?"라고요. 아주 쉽게 설명해 드릴게요.

연금저축 (기본 주머니): 누구나 쉽게 만들 수 있는 주머니예요. 1년에 600만 원까지만 세금을 깎아줘요.

IRP (추가 주머니): 조금 더 깐깐하지만 혜택이 큰 주머니예요. 연금저축이랑 합쳐서 총 900만 원까지 세금을 깎아줘요.

💡 마법사의 공식:

만약 여러분이 이미 연금저축에 600만 원을 넣으셨다면, IRP 주머니에 300만 원만 더 넣으세요!
그럼 딱 900만 원이 채워지면서 최고의 혜택을 받을 수 있답니다.

2. 900만 원 채우면 실제로 얼마를 돌려받나요?

가장 궁금해하실 부분이죠? "그래서 내가 얼마를 버는데?"에 대한 답입니다. 이건 여러분의 연봉(총급여)에 따라 조금 달라요.

공제금액 = 납입금액(최대 900만 원) \times 공제율

📊 연봉별 환급액 시뮬레이션

어떠신가요? 900만 원을 저축했을 뿐인데, 연봉이 적은 사회초년생일수록 무려 148만 원이나 되는 거금을 나라에서 돌려받습니다. 이건 투자가 아니라 그냥 길바닥에 떨어진 돈을 줍는 것과 같아요.

6일 안에 16.5%의 수익을 확정 짓는 상품? 전 세계 어디에도 없습니다!

1단계: 들어가기 전, '세금 돌려받기'의 기본 원리

우리가 연말정산을 하는 이유는 간단해요. 나라에서 일 년 동안 내 월급에서 세금을 미리 떼어가는데, "어라? 생각보다 돈을 많이 썼네? 세금 좀 깎아줄게!"라고 다시 돌려주는 거예요.

이때 우리가 기억해야 할 단어는 딱 두 가지예요.

소득공제: "너 돈 이만큼 썼으니까, 번 돈(소득)에서 빼줄게!" (세금 매기는 기준을 낮춤)

세액공제: "계산 다 끝난 세금에서 이만큼은 그냥 빼줄게!" (직접적으로 돈을 돌려줌)

자, 이제 연봉별로 어떤 마법을 부려야 할지 시뮬레이션을 시작해 볼게요!

2단계:"카드 황금비율과 청약통장이 핵심!"

민수 씨는 이제 막 회사에 들어온 새내기예요. 월급이 아주 많지는 않지만, 지금부터 습관을 잘 들이면 세금을 거의 안 낼 수도 있어요!

시나리오: 연봉 3,500만 원, 신용카드 사용액 1,500만 원, 주택청약 저축 중.

마법 1 (카드 비율): 민수 씨 연봉의 25%인 875만 원까지는 혜택이 많은 신용카드를 쓰세요.

그 이상부터는 공제율이 높은 체크카드나 현금을 써야 해요!

마법 2 (청약통장): 주택청약에 매달 20만 원(연 240만 원)을 넣으면, 그중 40%인 96만 원을 소득에서 빼줘요.

예상 결과: 민수 씨는 카드와 청약통장만 잘 챙겨도 나라에 냈던 세금의 대부분인 약 30~50만 원을 돌려받을 수 있어요.

마법사의 한마디: "민수 씨처럼 연봉이 낮을 때는 IRP 같은 연금보다는 청약통장과 카드 비율만 잘 지켜도 충분해요!"

1단계: IRP가 대체 뭐예요? (미래의 나에게 보내는 보물상자)

여러분, 혹시 미래의 나에게 선물을 보내본 적 있나요?

IRP는 아주 간단하게 말해서 "할아버지, 할머니가 된 나를 위해 지금부터 조금씩 돈을 모아두는 아주 특별한 보물상자"예요.

은행이나 증권사에서 이 상자를 하나 만들고, "내가 나중에 할아버지가 되면 이 돈으로 맛있는 것도 사 먹고 여행도 갈 거야!"라고 약속하며 돈을 넣는 거죠.

그런데 이 상자에는 아주 놀라운 마법이 숨어 있답니다.

 2단계: 국가가 주는 '칭찬 스티커' (세액공제의 비밀)

정부에서는 우리가 미래를 준비하는 모습이 너무 기특해서 상을 줍니다. 그게 바로 '세액공제'예요.

보통 우리가 월급을 받으면 나라에 세금을 내야 하잖아요? 그런데 IRP 상자에 돈을 넣으면 나라에서 이렇게 말해요.

"와! 너 미래 준비를 정말 잘하는구나? 그럼 네가 냈던 세금 중에 일부를 다시 돌려줄게!"

이게 바로 우리가 매년 2월에 받는 '13월의 월급'의 정체입니다. 남들은 세금을 더 낼 때, 우리는 돈을 돌려받는 거죠.

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📌 체크 1. 연금 계좌(연금저축/IRP) '900만원' 입금 확인

가장 빠르고 확실하게 환급액을 늘리는 방법입니다.

1편에서 9편까지 입이 닳도록 강조했지만, 정작 입금을 안 하면 아무 소용 없겠죠?

액션 플랜: 지금 바로 본인의 연금저축과 IRP 통장 잔액을 확인하세요.

목표 금액: 합산 900만원까지 채우세요. (연금저축 600만원 + IRP 300만원 조합 권장)

기대 효과: 총급여 5,500만원 이하일 경우, 최대 148만 5천원 환급 확정!

주의사항: 12월 31일 오후 늦게 입금하면 금융사 사정에 따라 내년으로 넘어갈 수 있으니

늦어도 12월 29일 이전에 입금하는 것이 안전합니다.

💳 체크 2. 신용카드 vs 체크카드 '황금 비율' 맞추기

카드 공제는 연봉의 25%를 써야 시작됩니다. 이 '문턱'을 이미 넘으셨나요?

액션 플랜: 국세청 '연말정산 미리보기' 서비스에 접속해서 현재까지의 사용액을 확인하세요.

전략: 아직 25%를 못 채웠다면? 혜택이 많은 신용카드를 쓰세요.

이미 25%를 넘었다면? 지금부터 12월 31일까지는 공제율이 2배인 체크카드나 현금만 쓰세요!

꿀팁: 전통시장이나 대중교통 이용분은 추가 공제 혜택이 크니, 연말 장보기는 전통시장을 이용하는 센스를 발휘해 보세요.

나에게 맞는 신용카드를 찾으셨나요? 나에게 딱 맞는 혜택을 주는 카드를 지금 바로 확인해 보세요

🚨 여기서 잠깐!

"내 카드 사용액, 지금 25% 넘었을까? 안 넘었을까?

2026 연말정산 '미리보기' 서비스로 지금 당장 체크카드와 신용카드 중 뭘 써야 이득인지 실시간으로 확인하세요!"

연봉의 25% 문턱, 넘으셨나요? 만약 안 넘었다면 체크카드를 써도 공제가 0원입니다!

지금 바로 내 카드 사용 현황을 조회해서, 남은 2주 동안 '신용카드'로 혜택을 챙길지

'체크카드'로 환급금을 높일지 정답을 확인하세요!

👉 [[실시간] 내 연말정산 예상 환급금 및 카드 황금비율 확인하기 (클릭)]

이용 방법: [조회/발급] ➔ [연말정산] ➔ [연말정산 미리보기]

핵심 기능:

STEP 1: 신용카드 소득공제액 계산하기 (1~9월 사용액 자동 조회)

STEP 2: 남은 10~12월 예상 사용액 입력 ➔ '카드 황금비율' 확인

STEP  3: 항목별 절세 팁 및 예상 환급금 결과 보기

카카오페이 / 토스(Toss) - '연말정산 미리보기'

홈택스 로그인이 번거로운 청년들을 위한 모바일 특화 서비스입니다.

인터페이스가 직관적이어서 '카드 황금비율'을 한눈에 보기 좋습니다.

카카오페이: 앱 실행 ➔ [전체] ➔ [자산관리] ➔ [연말정산]

토스: 앱 실행 ➔ [전체] ➔ [소비] ➔ [연말정산 미리보기]

특징: "신용카드 한도를 다 채웠으니 이제부터는 체크카드를 쓰세요!" 같은 알림을 실시간으로 보내줘서 아주 편리합니다.

📌 STEP 1. 기본 중의 기본! '부모님 인적공제' 자격 확인하기

부모님을 내 밑으로 넣어 세금을 깎는 '인적공제'는 가장 덩어리가 큰 혜택입니다.

딱 두 가지만 기억하세요. 연령과 소득입니다.

1-1. 연령 기준: "만 60세만 넘으시면 됩니다"

2025년 연말정산 기준으로 1964년 12월 31일 이전에 태어나신 부모님이라면 연령 요건 합격입니다!

꿀팁: 부모님뿐만 아니라 조부모님, 배우자의 부모님(시부모님, 장인/장모님)도 모두 포함됩니다.

1-2. 소득 기준: "연간 소득 금액 100만 원 이하"

이 부분이 가장 헷갈리시죠? 핵심은 '번 돈 전체'가 아니라 '소득 금액'입니다.

연금 소득: 공적연금(국민연금 등)만 있으시다면 총연금액 약 516만 원 이하까지는 괜찮습니다.

근로 소득: 아르바이트를 하신다면 총급여 500만 원 이하까지는 공제 대상입니다.

비과세 소득: 유족연금, 장애인연금, 기초연금 등은 아무리 많이 받으셔도 소득으로 치지 않습니다!

🚨 여기서 잠깐!

"부모님이 연금을 받고 계시는데 공제 대상이 될까요?

2026 최신 '부모님 인적공제 자가진단기'로 10초 만에 확인해 보세요.

자칫하면 놓칠 뻔한 150만 원, 지금 바로 찾아드립니다!"

부모님 모시는 마음, 나라에서도 인정해 줍니다!

혹시 부모님 소득이 애매해서 고민 중이신가요?

2026년 개정된 연금 소득 기준까지 반영된 자가진단기로 확인해 보세요.

부모님 한 분당 최소 150만 원의 공제 혜택, 클릭 한 번으로 놓치지 마세요!

복잡한 계산 없이 "우리 부모님이 공제 조건(나이, 소득 등)에 맞는지"만 빠르게 확인하고 싶을 때 유용한 서비스입니다.

👉 [[실시간] 우리 부모님 인적공제 가능 여부 및 환급액 확인하기 (클릭)]

이용 방법: 홈택스 검색창에 '인적공제 자가진단' 검색 ➔ 질문에 '예/아니오'로 답하면 즉시 판정

특징: 따로 사는 경우의 주거 요건, 연금 소득이 있는 경우의 소득 요건 등을 아주 상세히 짚어줍니다.

📍 3. 토스(Toss) / 카카오페이 - '내 환급금 미리보기'

모바일 앱을 통해 내 연봉과 부모님 부양 여부를 입력하면 간편하게 환급액을 계산해 줍니다.

토스: [전체] ➔ [연말정산 미리보기] ➔ 부양가족 추가

카카오페이: [전체] ➔ [자산관리] ➔ [연말정산]

장점: 홈택스보다 UI가 간편해서 부모님 한 분당 환급금이 약 얼마 정도

(예: 15% 구간일 경우 약 22.5만 원 등) 늘어나는지 직관적으로 보여줍니다.

💡 파워블로거의 한마디: 따로 사셔도 괜찮습니다! 주거 형편상 별거하고 있더라도
실제로 부양하고 있다면 인적공제가 가능합니다. 단, 형제자매 중 딱 한 명만 올려야 한다는 점 잊지 마세요!

🏥 STEP 2. 의료비 공제: "따로 살아도, 소득이 있으셔도 됩니다!"

의료비는 인적공제보다 훨씬 조건이 너그럽습니다. 이 부분을 놓치는 분들이 정말 많아요.

2-1. 나이와 소득을 따지지 않는 '무적의 공제'

부모님이 만 60세가 안 되셨어도, 혹은 소득이 100만 원을 넘으셔도

실제로 자녀가 부모님의 병원비를 결제했다면 자녀가 공제받을 수 있습니다.

중요: 단, 부모님 본인이 직접 결제하시거나 부모님 카드로 결제한 건 안 됩니다.

자녀의 카드나 현금으로 결제해야 합니다.

2-2. 한도 없는 65세 이상 의료비

부모님이 만 65세 이상이거나 장애인이시라면 의료비 공제 한도가 아예 '무제한'입니다.

큰 수술이나 장기 입원을 하셨다면 연말정산에서 엄청난 환급금을 기대할 수 있는 핵심 포인트입니다.

연말 정산에 편한 나에게 맞는 카드를 사용하고 계시나요?

의료비 결제에 포인트 혜택이 더 있는 카드를 알아보시면 좋습니다

📌 STEP 1. 연말정산은 '세금 바구니' 채우기 놀이에요

먼저 아주 쉬운 원리부터 알아야 해요. 연말정산은 우리가 1년 동안 나라에 미리 낸 세금을 다시 계산해서,

"어머, 너무 많이 냈네? 다시 돌려줄게!" 하는 과정이에요.

여기서 핵심은 '소득'이라는 바구니예요.

돈을 많이 버는 사람(높은 연봉): 세금 바구니가 크고, 세율(세금 내는 비율)도 높아요.

돈을 적게 버는 사람(낮은 연봉): 세금 바구니가 작고, 세율도 낮아요.

💡 파워블로거의 한마디: 우리 집 전략의 첫 번째 질문은 이겁니다.

"누구의 세금 바구니를 먼저 비워줄 것인가?"

🚨 여기서 잠깐!

"남편 연봉 6천, 아내 연봉 4천! 과연 누가 아이들을 올리는 게 이득일까요?

2026 최신 '맞벌이 부부 절세 시뮬레이터로 우리 부부의 황금 조합을 10초 만에 찾아보세요!

클릭 한 번에 외식 메뉴가 바뀝니다."

연봉 차이가 2,000만 원 이상 나시나요? 그렇다면 카드와 인적공제 방향이 완전히 달라져야 합니다!

무조건 많이 버는 사람'에게 몰아줬다간 오히려 손해 볼 수 있어요.

2026년형 맞벌이 시뮬레이터로 우리 집 외식 메뉴를 바꿀 '숨은 환급금'을 지금 바로 찾으세요!

👉 [[실시간] 맞벌이 부부 연말정산 최적의 공제 몰아주기 조합 확인하기 (클릭)]

이용 방법: [조회/발급] ➔ [연말정산] ➔ [연말정산 미리보기] ➔ [맞벌이 부부 절세 안내]

핵심 기능: 배우자로부터 '공제신고서 작성동의'를 받으면, 부부의 데이터를 통합해서 계산할 수 있습니다.

부양가족(자녀, 부모님)을 남편에게 넣었을 때 vs 아내에게 넣었을 때의 전체 결정세액 합계를 비교해 줍니다.

국세청 서비스보다 인터페이스가 더 직관적이고, 다양한 케이스(육아휴직, 중도 퇴사 등)에 대한 시나리오를 짜보기 좋습니다.

 [연말정산] ➔ [맞벌이 부부 절세 계산기]

특징: 연봉 차이에 따른 세율 구간을 분석하여 "의료비는 누구에게 몰아주는 것이 유리한지" 등 구체적인 조언을 제공합니다.

👶 STEP 2. 인적공제: "우리 아이는 누가 데려갈까?"

맞벌이 부부의 가장 큰 고민이죠. 자녀나 부모님 같은 '부양가족'을 누구 밑으로 넣느냐는 거예요.

✅ 원칙 1: 연봉이 높은 사람에게 몰아주세요!

일반적으로는 연봉이 더 높은 사람(세율이 높은 사람)에게 아이들을 몰아주는 게 유리해요.

이유: 연봉이 높은 사람은 세금을 떼는 비율이 24%, 35%로 높아요.

여기서 150만원을 깎아주면(인적공제), 깎이는 세금의 액수 자체가 훨씬 크거든요.

✅ 하지만 예외가 있어요! (함정 주의)

만약 연봉 높은 사람의 소득이 너무 많아서 이미 다른 공제로 세금을 하나도 안 내게 되었다면?

그때는 연봉이 낮은 사람에게 넘겨줘야 해요.

이용 방법: [조회/발급] ➔ [연말정산] ➔ [연말정산 미리보기] 실행 후 결과 화면 하단의 [절세 Tip] 클릭

특징: 단순히 숫자를 보여주는 게 아니라, "기부금을 더 내면 0원이 됩니다"

혹은 "교육비 공제가 누락되었습니다" 같은 맞춤형 처방전을 내려줍니다.