[2026년]군장병 적금 vs 청년도약계좌 비교｜전역 후 가장 유리한 선택

 

 

군 복무 중·후에 재테크를 고민하는 장병이라면
🔎 가장 많이 비교되는 두 가지 금융 상품이 있습니다.

• 군장병 적금(장병내일준비적금)
• 청년도약계좌

두 제도 모두 “청년 자산 형성”에 도움을 주지만,
목적, 조건, 수령 구조, 최종 실수령액이 매우 다릅니다.

아래에서 2026년 기준, 전역 후 실제로 어떤 선택이 유리한지
체계적으로 비교해 드립니다.

 

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1️⃣ 기본 개념부터 잡자

✔️ 군장병 적금

• 병역 복무자 전용 금융 상품
• 복무 중 납입 + 정부 매칭 지원
• 전역 시 목돈 형성 목적

✔️ 장점

• 복무 기간 동안 저축을 습관화
• 정부 매칭으로 사실상 수익률 상승
• 비과세 이자 적용

✔️ 단점

• 복무가 끝나면 더 이상 납입 불가

📌 특징
→ “복무 기간 한정형 목돈 만들기”에 특화

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✔️ 청년도약계좌

(2026년 현재 정부 정책 방향)

• 청년(일반 청년 포함) 대상 장기 자산 형성 적립식 계좌
• 장기간 지속 가능한 적금 구조
• 정부 매칭 지원 포함 (정책별 변동 있음)

✔️ 장점

• 복무자뿐 아니라 모든 청년 가입 가능
• 복무 이후에도 계속 유지 가능
• 장기간 납입 시 목돈 규모가 큼

✔️ 단점

• 군장병 적금처럼 복무 중 지원만큼 빠른 매칭이 없을 수 있음
• 장기 납입(수년)이 필요

📌 특징
→ “전역 이후 장기 자산 형성”에 특화

 

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2️⃣ 가입 조건 비교

항목군장병 적금청년도약계좌

가입 대상	복무 중인 장병	19~34세 청년(일반)
복무 여부 필요	⭕ (필수)	❌ (필요 없음)
기간 제한	복무 기간 한정	없음(장기 유지 가능)
소득 조건	없음	일부 조건 있음 가능성(정책별)
중도 해지 영향	매칭지원 손실 가능	상품별 규정
가입 시기	입대~복무 종료 전	청년기 전반

👉 요약

• 장병 적금은 ‘복무 중만’,
• 도약계좌는 ‘언제나 청년기’ 가입 가능입니다.

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3️⃣ 수령 가능 금액 비교

📌 군장병 적금(18개월 복무 예시)

• 본인 납입 + 정부 매칭 지원
  → 약 2,000만 원 이상 목돈 형성 가능
  (연 5~10% 수준 이자 포함 예상)

✔️ 특징

• 복무기간에 맞춘 집중 지원
• 적금 기간 짧고 확실

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📌 청년도약계좌(5년 장기 적립식)

• 월 납입 + 정부 매칭(비과세 포함)
  → 장기간 납입 시 총 수령액이 더 큼

✔️ 특징

• 복무 이후에도 계속 납입 가능
• 도달 가능 목돈 규모가 더 큼
• 다만 5년 이상의 긴 유지 필요

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4️⃣ 복무 중 vs 복무 후 시점 전략

🔹 군장병 적금만 활용할 경우

✅ 복무기간 동안 목돈 형성
❌ 복무 후 추가 저축은 어려움

→ 단기 집중형이라 전역 직후 바로 쓸 목돈이 생김.

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🔹 청년도약계좌만 활용할 경우

✅ 장기간 자산 증가
❌ 복무 중인 기간은 적립이 제한적(또는 다른 제도와 병행)

→ 장기 자산형성에 유리.

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5️⃣ 전역 후 어떤 선택이 유리할까?

🟩 실속형(단기 목돈 필요)

• 전역 후 취업 준비
• 초기 생활비 필요
  → 군장병 적금 우선

이 경우 전역 직후
→ 전역금 + 적금 목돈을 기반으로
생활비·구직비용 등에 유연하게 활용 가능.

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🟦 장기형(목돈 규모 극대화)

• 전역 이후 장기 투자·자산 계획
• 연금, 주택 자금, 창업 준비 등
  → 청년도약계좌 우선

장기적 관점에서는
→ 긴 납입 기간을 통해 정부 매칭·이자 모두 누리면서
최종 목돈 규모를 군장병 적금보다 키울 수 있음

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🟨 결합 전략(가장 현실적)

복무 중에는 군장병 적금,
전역 후에는 청년도약계좌

이 조합이 현실적으로 가장 강력한 선택지입니다.

• 장병 적금으로 단기 목돈 확보
• 전역 후 청년도약계좌로 장기 자산 형성

→ 두 가지를 시간축에 맞게 활용하면
단기 + 장기 목돈 계획을 동시에 달성할 수 있습니다.

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6️⃣ 간단 비교표

항목군장병 적금청년도약계좌

기간	짧음(복무기간)	길음(대체로 수년)
목돈 형성 속도	빠름	느림
최종 총액 잠재력	중간	큼
가입 제한	복무자만	19~34세 대부분
복무 이후 활용성	제한적	매우 유리

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7️⃣ 실제 조언

✔️ 복무 중이라면 군장병 적금 가입을 최우선으로 고려하세요.
→ 전역 직후 쓸 목돈 확보에 매우 유리합니다.

✔️ 전역 당시 목돈이 생긴 이후에는 청년도약계좌로 이어가세요.
→ 장기 자산 증식이 가능합니다.

✔️ 개인별 소득·생활 계획에 따라
→ 납입액·기간을 조정하면 더 유리한 포트폴리오를 설계할 수 있습니다.

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✅ 요약

군장병 적금은 복무기간을 활용한 ‘단기 목돈 전략’,
청년도약계좌는 청년기 전체를 활용한 ‘장기 목돈 전략’입니다.

복무 중/후 연속적으로 이용하면
→ 단기 + 장기 자산 확보라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.