안녕하세요! 어려운 경제 지식을 친근하게 풀어드리는 파워블로거입니다.
지난번 '계좌별 추천 포트폴리오' 이야기, 재미있게 보셨나요? 어떤 주식을 살지 고르는 것도 중요하지만,
사실 고수들은 '번 돈을 어디로 옮겨야 세금을 덜 낼까?'를 훨씬 더 많이 고민한답니다.
오늘은 3년 동안 애지중지 키운 ISA(만능통장)가 만기가 되었을 때, 이 돈을 어떻게 굴려야 역대급 환급금을 받을 수 있는지
아주 쉽고 다정하게 설명해 드릴게요. 정성을 꾹꾹 눌러 담았으니, 커피 한 잔 마시면서 편하게 따라와 주세요!
아직도 ISA(만능통장)가 없으신가요? 당장 알아보고 개설하셔야 합니다
## 🤔 "3년 만기 된 ISA, 그냥 찾아서 맛있는 거 사 먹을까요?"
ISA 통장을 만든 지 3년이 지나면 "와! 이제 비과세 혜택 다 받았다!" 하고 돈을 홀랑 다 찾아서 써버리고 싶은 유혹이 생기죠?
하지만 잠깐만요! 여기서 딱 한 단계만 더 나아가면 국가가 "노후 준비하느라 고생하시네요" 하며 보너스 현금을 또 얹어줍니다.
그 방법이 바로 '연금 전환 특례'입니다.
이름은 좀 딱딱하지만, 쉽게 말해 "ISA에서 졸업한 돈을 연금 통장(연금저축/IRP)으로 전학 보내면 세금을 왕창 깎아줄게!"라는 뜻이에요.
아직도 연금 통장(연금저축/IRP)이 없으신가요? 당장 알아보고 가입하셔야 합니다
## 🌈 STEP 1. ISA 전학 보내기: '10% 보너스 공제'의 마법
ISA 만기 자금을 연금 통장으로 옮기면, 우리가 평소에 넣던 연간 900만원 한도와는 별개로 보너스 혜택을 줍니다.
1-1. 얼마를 더 돌려받나요?
연금 통장으로 옮긴 금액의 10%(최대 300만원까지)를 추가로 세액 공제해 줍니다.
예를 들어볼까요?
ISA 만기 자금 3,000만원을 연금 계좌로 슝~ 보냈다면?
3,000만원의 10%인 300만원을 추가로 공제 대상으로 인정해 줍니다.
원래 연금 한도인 900만원에 이 300만원을 더하면, 그해에는 총 1,200만원에 대해 세금을 돌려받는 거죠.
실제 환급액: 1,200만원의 16.5% = 약 198만원! (총급여 5,500만원 이하 기준)
💡 파워블로거의 한마디: 그냥 찾으면 0원인데, 옮기기만 해도 49만 5천 원(300만원의 16.5%)을 현금으로 더 돌려받는 셈이에요. 이 정도면 거의 무조건 해야 하는 '사기급' 혜택 아닐까요?
## 🚀 STEP 2. 세금 이연 노하우: "세금은 나중에, 내 돈은 지금 더 크게!"
'세금 이연'이라는 말, 참 어렵죠? 쉽게 말해 "지금 낼 세금을 아주 나중으로 미뤄줄게"라는 약속이에요.
이게 왜 재테크에서 최고로 통할까요?
2-1. 떼이는 세금 없이 '눈덩이'를 굴리세요
보통 주식 배당금을 받으면 나라에서 15.4%를 떼어가고 남은 돈만 주잖아요?
그런데 연금 통장 안에 있는 돈은 세금을 1원도 떼지 않고 그대로 재투자할 수 있어요.
- 친근한 설명: 원래 100만 원 수익이 나면 세금 15만 원 떼고 85만 원만 남는데, 연금 통장에서는 100만 원 전체가 그대로 다시 투자에 쓰여요. 나중에 나이 들어서 연금을 탈 때(5.5%~3.3%) 아주 조금만 내면 됩니다.
- 결과: 세금으로 나갈 돈이 내 주머니에서 계속 복리로 굴러가니까, 시간이 지날수록 일반 통장과는 비교도 안 될 만큼 자산이 불어나게 됩니다.
## ⚠️ STEP 3. 주의하세요! 실수하면 혜택이 날아가요
이렇게 좋은 혜택도 규칙을 안 지키면 꽝이에요. 딱 두 가지만 기억하세요!
3-1. '60일의 골든타임'을 사수하세요!
ISA 만기일로부터 딱 60일 이내에 돈을 옮겨야 합니다. 61일째 되는 날 옮기면? 국가에서 "늦었네요!" 하고 300만 원 공제 혜택을 안 줍니다. 달력에 꼭 표시해 두세요!
3-2. 꼭 전액을 다 옮겨야 하나요?
아니요! 3,000만 원 중에 1,000만 원만 옮겨도 됩니다. 다만, 추가 공제 한도가 300만 원(입금액의 10%)이니까, 여유가 된다면 3,000만 원까지는 채워서 옮기는 게 가장 가성비가 좋답니다.
## 📝 파워블로거가 정리한 '실전 행동 강령'
- ISA가 3살(3년 만기)이 되면: 비과세 수익을 확인하고 시원하게 해지합니다.
- 연금 통장 확인: 기존 연금저축이나 IRP 계좌가 없다면 스마트폰으로 5분 만에 새로 만드세요.
- 돈 보내기: 해지 후 60일 안에 원하는 만큼 연금 계좌로 쏩니다. (가급적 3,000만 원 추천!)
- 보너스 챙기기: 내년 초 연말정산 때 환급금 파티를 즐깁니다.
- 다시 시작: 새로운 ISA를 바로 또 만드세요! 3년 뒤에 이 파티를 또 열 수 있으니까요. (일명 ISA 풍차돌리기)
아직도 ISA(만능통장),연금 통장(연금저축/IRP)이 없으신가요? 지금 바로 알아보셔야 손해를 안봅니다
## ✅ 마무리하며: 2025년, 여러분의 돈에 날개를 달아주세요
재테크 고수들은 돈을 한곳에 가두지 않고 계속 순환시킵니다.
ISA에서 연금으로, 다시 새로운 ISA로! 이 흐름만 잘 타도 여러분의 노후 자금은 남들보다 두 배, 세 배 빠르게 자라날 거예요.
오늘 설명해 드린 '자금의 대이동' 전략, 생각보다 어렵지 않죠?
국가가 합법적으로 퍼주는 돈인데 안 받으면 손해잖아요!
"여러분, 3,000만 원을 그냥 은행 예금에 두면 이자 소득세 15.4%를 떼이지만, 연금 계좌로 옮기기만 해도 약 50만 원의 현금을 국가에서 돌려받습니다. 이것이 바로 제가 월 500만 원 수익을 내는 '돈의 흐름'을 읽는 법입니다. 지금 바로 계산기를 두드려 보세요!"
다음 '국민 절세 끝판왕' 시리즈 8편에서는 부부가 함께하면 시너지가 두 배가 되는 "맞벌이 부부 절세 전략: 누구에게 몰아줘야 환급금이 터질까?"에 대해 아주 쉽고 재미있게 들려드릴게요. 부부 싸움 대신 부부 재테크를 시작해 보세요!
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