청년도약계좌 월 납입액·수령액 계산법 완전정리! 누가 유리할까?

 

청년도약계좌 월 납입액·수령액 계산법 (누가 유리할까?)?

청년도약계좌에 매월 얼마를 넣으면 얼마를 수령할 수 있는지, 그리고 누구에게 유리한지 최신 정보에 따라 한눈에 정리했습니다.

---

목차

1. 대제목 1: 청년도약계좌란?
2. 대제목 2: 가입조건 및 혜택 요약
• 소제목 2-1: 연령 및 소득 조건
• 소제목 2-2: 정부기여금 및 비과세 혜택
3. 대제목 3: 월 납입액별 수령액 계산법
• 소제목 3-1: 계산 공식 정리
• 소제목 3-2: 실제 예시 적용
4. 대제목 4: 누가 더 유리할까?
• 소제목 4-1: 소득구간별 비교
• 소제목 4-2: 월 납입액 전략 팁
5. 대제목 5: 유의사항 및 마무리

---

1. 청년도약계좌란?

청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지 청년을 대상으로 하는 정책형 저축상품으로, 만기 5년(60개월) 동안 매월 1 천원 이상 최대 70만원까지 자유롭게 납입하며 정부가 기여금을 더해주고 이자소득에 대해 비과세 혜택을 제공하는 상품입니다. 

가입기간이 60개월이라는 점, 그리고 ‘매월 최대 70만원 납입 가능’이라는 점이 핵심이죠. 

2. 가입조건 및 혜택 요약

2-1. 연령 및 소득 조건

가입 기준은 다음과 같습니다:

– 나이: 계좌개설일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하 (병역이행기간 최대 6년을 연령계산에서 제외) 

– 개인소득: 직전 과세기간 총급여액이 7,500만원 이하 또는 종합소득과세표준이 6,300만원 이하인 경우 가입 가능 

– 가구소득: 가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하인 경우 조건 충족.

– 금융소득종합과세 대상자가 아니어야 함. 

2-2. 정부기여금 및 비과세 혜택

이 상품이 매력적인 가장 큰 이유는 ‘정부기여금’과 ‘비과세 이자소득’ 혜택이 결합돼 있기 때문입니다.

예컨대, 연소득 2,400만원 이하 경우 매월 최대 33,000원까지 정부기여금이 지급됩니다.

구체적으로는 다음과 같이 산정됩니다:

– 개인소득 총급여 2,400만원 이하: 월 납입액 중 최대 40만원까지 매칭 6.0% → 월 24,000원, 그리고 40만원 초과분 30만원까지 매칭 3.0% → 월 9,000원 합계 월 33,000원. 

– 개인소득 총급여 3,600만원 이하: 월 납입액 중 최대 50만원까지 4.6% 매칭 → 월 23,000원 + 50만원 초과 납입분은 3.0% 매칭 – 개인소득 총급여 4,800만원 이하: 최대 60만원까지 3.7% 매칭 → 월 22,200원 + 초과분 3.0%

– 개인소득 총급여 6,000만원 이하: 월 납입 최대 70만원까지 3.0% 매칭 → 월 21,000원 

또한 이자소득에 대해 비과세 혜택이 적용돼, 일반 적금보다 세후 수령액이 더 커질 수 있습니다.

3. 월 납입액별 수령액 계산법

3-1. 계산 공식 정리

만기(5년) 후 수령액은 다음 요소를 모두 더하면 됩니다:

• 본인이 납입한 원금 = 월 납입액 × 60개월
• 정부기여금 총액 = 월정부기여금 × 60개월
• 납입한 원금 + 정부기여금에 대해 발생한 은행 이자 (세전이자, 비과세 적용) – 단 이자는 실제 금리와 복리 적용 여부에 따라 달라지며, 일반적으로 연금리 4~6% 수준을 가정하곤 합니다. 

즉 공식으로 정리하면:
만기 수령액 ≈ (월 납입액 × 60) + (월 정부기여금 × 60) + 은행이자
여기서 은행이자는 납입원금+기여금 합계에 적용금리를 곱하고 복리효과를 고려해야 합니다.

3-2. 실제 예시 적용

예를 들어 연소득 2,400만원 이하인 청년이 매월 70만원을 납입한다고 가정해 봅시다.

• 본인 납입액 = 70만원 × 60개월 = 4 ,200만원
• 정부기여금 = 월 33,000원 × 60 = 198만원 
• 은행이자(예시): 납입기간 중 평균 4.5% 연금리라 가정하면 약 수백만원 수준 (정밀 계산 시 개별은행 금리 확인 필요) 

따라서 만기 수령액은 약 본인 원금 4,200만원 + 정부기여금 198만원 + 이자 수익 형태가 됩니다. 정보원에 따르면 이 경우 “약 5,000만원” 수준도 가능하다고 안내돼 있어요. 

다른 월 납입액 예시도 있습니다:
– 월 50만원 납입 → 본인 3,000만원 + 정부기여금 약 200만원 → 총 약 3,200~3,300만원 수준 
– 월 30만원 납입 → 본인 1,800만원 + 정부기여금 약 100만원 → 총 약 1,900~2,000만원 수준 

4. 누가 더 유리할까?

4-1. 소득구간별 비교

같은 월 납입액이라고 해도 개인소득이 낮은 구간일수록 정부기여금 비율이 높고, 따라서 유리합니다. 예컨대 연소득 2,400만원 이하 구간은 매칭비율 6.0% 및 초과분 3.0% 적용 → 월 최대 33,000원 기여금 가능. 반면 연소득 6,000만원 이하 구간은 매칭비율이 3.0%로 제한되어 월 21,000원 수준으로 떨어집니다.

납입액 전략을 세울 때 다음을 고려하면 좋습니다:

• 소득이 낮은 구간이라면 매칭한도까지 납입하는 것(예: 40만원 구간인 경우 최소 40만원 이상)이 기여금을 최대한 누리는 길입니다.
• 납입여력이 충분하다면 월 70만원까지 납입 → 장기적으로 수령액을 크게 키울 수 있어요.
• 중도해지 리스크를 고려해 “5년 만기 유지”를 목표로 하는 것이 가장 좋습니다. (3년 이상 유지 시 일부 혜택만 적용됨) 

5. 유의사항 및 마무리

몇 가지 꼭 기억해 주세요:

• 만기 5년을 채워야 정부기여금 100% 지급 및 비과세 혜택을 최대한 받을 수 있어요. 3년 이상 유지 시 혜택이 일부 적용되나 일부 환수될 수도 있습니다. 
• 부분인출 제도가 도입돼 있지만 조건이 까다롭습니다(가입 2년 이상 유지, 납입원금의 40% 이내 등) 
• 이자율은 각 은행 및 시기별로 다르기 때문에 “예상 수령액”은 안내된 예시일 뿐 보장금액이 아닙니다.
• 가입 전 본인의 소득·가구소득·금융소득종합과세 대상 여부 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

마무리하자면, 청년도약계좌는 소득이 낮은 청년일수록 ‘월 납입액 × 정부기여금 × 비과세 혜택’의 조합으로 매우 유리한 상품이 될 수 있어요. 만기까지 꾸준히 유지하고 여유가 된다면 “월 70만원 × 60개월”이라는 페이스로 목돈 마련을 노리는 전략도 충분히 고려해볼 만합니다. 지금이 가입 타이밍일 수 있어요—언제 시작하느냐가 중요하니까요!

— 끝 —

---

※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것으로, 개인의 상황에 따라 적용 조건이 다를 수 있으며 정확한 가입 조건 및 금리는 가입하는 금융기관에서 반드시 확인하시기 바랍니다.